מדריך למשכנתא חדשה
שלב אחרי שלב
מדריך למשכנתא חדשה
מדריך למיחזור משכנתא
ללא מאמץ
מדריך למחזור משכנתא

הרשמו לקבלת טיפים, עדכונים, ומידע מעניין

אייקון של איש

050-4260024

צור קשר עם סנדרה סוריאנו
דוא"ל *
שם
טלפון

מידע וטיפים

שוב פעם זה קורה.... ולכן אני חייבת לכתוב על זה.
התקשרתי לחברת כרטיס אשראי לברר משהו קטן. ענה לי בחור נחמד, נתן מידע, שאל אם הוא יכול לעזור במשהו נוסף וכשעמדתי לסיים את השיחה, הוא אומר לי: "רגע סנדרה, אני רואה שעדיין לא קבעת סכום קבוע לכרטיס". אני, שיודעת על מה מדובר, מתחילה להתעצבן על הבוקר, לא על הבחור הנחמד שקיבל הוראה להציע את השרות לכל מי שמתקשר, אלא על ההצעה הזאת.... " יש לך סכום די קבוע של הוצאות, את יודעת שאת יכולה לקבוע סכום שלא יחייבו מעליו? "
אמרתי לו " חבל שאתה מציע לי את זה, אתה יודע שהרבה אנשים נכנסים לחובות בגלל זה?" הוא עונה לי בביטחון "זה עוזר להרבה אנשים שיודעים איך להשתמש בזה" אני מחייכת ועונה לו "אני לא יכולה לבקש ממך שלא תציע את המוצר כי אני לא משלמת לך משכורת אבל שתדע, שאני מכירה אישית אנשים שנכנסו לחובות לא קטנים כי שמו תקרה לחיוב הכרטיס וכל מה שמעבר עבר להיות חוב מצטבר שגדל וטפח. תחשוב על זה. בבקשה תכתוב במחשב, בכרטיס לקוח שלי, תפסיקו להציע לי את המוצר הזה, טוב? ואם כבר מציעים את זה ללקוח, בבקשה, אם אפשר, תסביר להם מה המשמעות".
למי שלא יודע, כשקובעים תשלום קבוע לכרטיס אשראי, בעצם מייצרים חוב כי כל החיובים מעבר הופכים לכדור שלג שקשה לעצור. אם אתם רוצים סכום קבוע בכרטיס, תבדקו כמה הוצאות אפשר לעשות עם הכרטיס ואל תעברו את הסכום בביצוע ולא רק בחיוב. 
לתכנן, לתכן, לתכנן 
גם לכם יש רשימה אינסופית של משימות שתכננתם לעשות אחרי החגים?
גם אצלכם בסעיף 852 מופיע לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא ולחסוך עשרות אלפי שקלים?
תנו לי להוריד לכם לפחות את המשימה הזאת מהראש. 
אני אעשה אותה בשבילכם, וללא עלות!
מה זה בעצם מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא, פירושו לקחת הלוואה חדשה שתכסה את ההלוואה הקודמת, כאשר החדשה הינה בתנאים טובים יותר.
למה ממחזרים משכנתא?
• רצון לנצל ירידת ריביות לצורך קבלת הלוואה זולה יותר.
• יכולת לשלם החזר חודשי גבוה או נמוך יותר, בהתאם לשינויים משפחתיים.
• צורך בלקיחת הלוואה נוספת על חשבון הנכס הקיים
האם כל אחד יכול למחזר את המשכנתא?
בדרך כלל כן. רצוי לבדוק אם כדאי לפני שמתחילים את התהליך.
האם יש קנס אם ממחזרים משכנתא?
בחלק מהמסלולים יש קנס. חלק מבדיקת כדאיות המיחזור היא לבדוק האם החסכון במיחזור הוא גבוה יותר מהקנס באופן משמעותי או לא. חשוב לציין שהקנס נלקח בחשבון כחלק מההלוואה החדשה ולא צריך לשלם אותו לפני המיחזור.
כל כמה זמן כדאי לבדוק כדאיות מיחזור משכנתא?
לפחות פעם בשנה,בהתאם לשינויים בריביות, בהנחיות נגיד בנק ישראל ובשינויים משפחתיים.
למה חשוב לבדוק דווקא עכשיו?
כי היום הריביות נמוכות, זאת הזדמנות מצויינת שכדאי לנצל. אין לדעת מתי יעלו הריביות.
מה עליכם לעשות?
אני אעשה עבורכם את הבדיקה בחינם וללא התחייבות. כל שעליכם לעשות הוא להתקשר למוקד שרות לקוחות של בנק המשכנתאות שלכם ולבקש "דוח יתרות לסילוק משכנתא". הדוח מראה יתרה בכל הלוואה כולל עמלת פרעון מוקדם ונתונים נוספים שיעזרו לי לבדוק את כדאיות המיחזור. ניתן לבקש דוח זה ללא עלות פעמיים בשנה.
שולחים אלי את הדוח והבדיקה הראשונית היא כאמור ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
מה הכוונה "ללא התחויבות"?
אני עוברת על הנתונים ובודקת. 
אם הסקתי שלא כדאי למחזר, אני מודיעה לכם וממליצה לבדוק שוב בעוד שנה. 
אם יש כדאיות למיחזור המשכנתא אפשר למחזר לבד או לקחת את השרות שלי. מי שירצה לקחת את השרות שלי יהנה לא רק מחסכון בכסף, אלא גם מתכנון נכון של ההלוואה לאורך זמן ומחסכון בזמן (אני עושה את כל התהליך מול הבנקים ואתם תגיעו לבנק בסוף התהליך, לחתום).
שוק הריביות הינו שוק דינאמי, בשנים האחרונות ריבית בנק ישראל הולכת ויורדת.
יכול להיות שאתם יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים כתוצאה ממחזור המשכנתא.
מה לעשות עכשיו?
מתקשרים לשרות לקוחות של הבנק למשכנתאות ומבקשים "דוח יתרות לסילוק משכנתא"
לאומי - 3200 *
הפועלים - 2401 *
דיסקונט - 2009 *
טפחות מזרחי - 1800-475473
הבינלאומי – 3533 *
כלל מימון – 2666 *
בנק ירושלים – מתקשרים לסניף בו נלקחה המשכנתא
בק איגוד - מתקשרים לסניף בו נלקחה המשכנתא
צרו איתי קשר להמשך טיפול - 050-42600244
לוקחים משכנתא חדשה? 
כמה דברים שצריך לבדוק לפני המשכנתא, עוד לפני שרוכשים דירה:
1 - מימון מקסימלי של הבנק היום הוא 75% לרוכש דירה ראשונה ו70% לאחרים. אם השמאי יעריך את הבית בפחות ממה שרוכשים, המימון יהיה בהתאם לשמאי
2 - כמה אתם יכולים להחזיר בחודש עכשיו ובשנים הבאות
3 - גובה המשכנתא שלוקחים, צריך להיות לפי כושר ההחזר שלכם ולא לפי הסכום המקסימלי שהבנק נותן. 
4 - תמהיל ההלוואה חשוב יותר מגובה הריבית
5 - לבדוק הצעות של כמה בנקים
6 - לנהל מו"מ על הריביות
והכי חשוב, לא לשכוח שזו מחוייבות מאוד גדולה ולהרבה שנים. תיהו זהירים!!!
אין לך רשת ביטחון????!!!!!! שאלה אותי הפקידה.......
סיפור אישי, אמיתי. לפני כמה ימים, בדקתי את פירוט כרטיס האשראי שלי וראיתי חיוב כפול על שירות שקיבלתי. נזכרתי שהעבירו את הכרטיס שלי כמה פעמים, היתה קלה ובסוף עבר, אבל כנראה בטעות (ובאמת בטעות כי האנשים במקום מקסימים) החיוב עבר פעמיים. 
התקשרתי לחברת האשראי, הסברתי והפקידה מאוד נחמדה אמרה לי שהביטול הוא מיידי, אני אקבל את הכסף חזרה, הם בודקים, אם חתמתי על 2 עסקאות יחייבו אותי בחזרה ואם לא, הכל בסדר.
עד כאן, הכל בסדר, בחורה נחמדה ויעילה. אבל, לפני שסיימנו את השיחה היא אומרת לי: חכי שניה, אני בודקת משהו בכרטיס אשראי שלך..... ואוווווו, לא שמו לך רש ביטחון... (נשמעת מודאגת, מופתעת)... אין לך רשת ביטחון!!!! (אני מיד חשבתי שאולי אין לי ביטוח על הכרטיס אשראי או משהו בסגנון).
שאלתי, "מה זה רשת ביטחון?" 
הפקידה: " נניח שההוצאות בכרטיס שלך בממוצע הן 4,000 ש"ח בחודש , את יכולה לקבוע שהמקסימום שניתן לחייב אותך, זה 4,000 ש"ח, ואם למשל היו לך הוצאות של 4,500 ש"ח, כמו למשל עכשיו בפסח, בכל זאת יחייבו אותך רק ב 4,000 ש"ח"
אני: (הבנתי לאן זה הולך וכבר התחלתי להתעצבן.....) ומה אם ה500 ש"ח הנוספים? עוברים לחודש הבא? עם ריבית?
הפקידה: "כן, אבל זה מאפשר לך לא לעבור את ה 4000 ש"ח בחודש"
אני:" אבל אם כל חודש אני מוציאה 4000, ה 500 הנוספים של פסח ימשיכו לצבור ריבית והצמדה, נכון? ומי אמר שבקייץ לא יהיו עוד הוצאות, אז במקום 500 אני אצבור 1000 או יותר+ריבית והצמדה"
הפקידה:"אה יכול להיות אבל...."
אני:" תקשיבי, את כרגע מציע מוצר לא טוב, את בעצם מציע לקחת מהלקוח את האחריות... אם לבן אדם יש תקציב מסודר, הוא יודע כמה יכול להוציא כל חודש והוא התכונן לזה שבפסח יהיו הוצאות גבוהות יותר, ומי שלא הצליח להתארגן וחרג מהתקציב שלו, על אחריותו בלבד להוריד 500 ש"ח מההוצאות של חודש הבא."
מסכנה הפקידה, בטח לא הבינה מאיפה יצאתי.... מה לעשות, המקצוע בדם!!!!
אתמול היתי בתור של הקופה בסופר. 
לפניי, אישה בשנות ה- 40 לחייה סידרה את המוצרים האחרונים של קנייתה בשקיות בזריזות. תוך כדי הקופאית שואלת אותה, את משלמת במזומן או בכרטיס אשראי? בכרטיס אשראי היא עונה לה תוך כדי שהיא מארגנת את השקית האחרונה ונותנת לקופאית את הכרטיס לביצוע התשלום.
"יצא לך 432.90 ש"ח. בתשלום אחד או לחלק?" 
אני, שעד אותו רגע התעסקתי בלהוציא את הדברים מהעגלה שלי ולהניח אותם על המסוף, נשארתי רגע במקום, חיכיתי. "לחלק " היא עונה ושמה את השקית האחרונה כבר בעגלה. עוד לא שילמה, אבל הקניה כבר מוכנה בעגלה, חסר רק לשים הכל באוטו, הקניה כבר שלה. 
אני מחזיקה את עצמי. אני רוצה לפנות אליה, להסביר לה מה המשמעות של תשלום האוכל בתשלומים, אבל אני שותקת, ממשיכה לסדר את המוצרים שלי, היא לא ביקשה את דעתי.
"בכמה תשלומים?" שואלת הקופאית בלי לחשוב יותר מידי. זו שאלה ששואלים את כל הלקוחות, נשאלת אוטומטית, זה חלק מהנוהל, והקופאית אולי לא יודעת עד כמה השאלה הזאת חשובה. "בכמה שיותר, אם אפשר ב- 10, תחלקי ב- 10" עונה הלקוחה, ומשתחררת פתאום. 
הקניה הזאת, 432.90 ש"ח שהכבידה עליה, פתאום הפכו להיות 43.29 ש"ח. 
מה זה 43 ש"ח? לא הרבה, היא כרגע חושבת על "עכשיו", שכחה שכל קניה היא מחלקת לתשלומים וכשהיא מקבלת את דוח פירוט העסקאות מכרטיס האשראי, הדף הראשון כולו מלא בפירוט תשלומים קודמים.
היא משלמת ויוצאת מהסופר. התשלום על הקניה כבר לא חלק מהדאגות שלה. יש לה רשימה ארוכה של דאגות אחרות.

 
זה סופו של כל בלון...
אני בודקת הרבה משכנתאות ומעבר להחלטה האם נכון וכדאי למחזר,
אני רואה דברים מעניינים נוספים .
באחת הבדיקות מצאתי בתוך המשכנתא יתרה של 200,000 ש"ח בבלון לעוד שנתיים.
הלקוחות בכלל לא זכרו שלקחו את זה בתוך המשכנתא ושאלו אותי מה המשמעות של זה,

מה זה בכלל הלוואת בלון?

הלוואת בלון – היא מעין הלוואת גישור, מסלול שבדרך כלל לוקחים על כסף שיהיה בעתיד שכרגע לא נזיל (כמו מכירה של נכס קיים, קרן השתלמות).
התנאי הוא שהכסף שאתם אמורים לקבל בעתיד יהיה מאומת על ידי הבנק וכמה שיותר וודאי. לא כדאי לקחת הלוואת בלון אם אתם חושבים ש"אולי תקבלו כסף" – עליכם להיות בטוחים בכך ולייעד את הכסף שתקבלו לפרעון ההלוואה עם תום התקופה.
הרבה פעמים קורה שכשהכסף משתחרר מנצלים אותו למשהו אחר ושוכחים מהלוואת הבלון שמחכה לו.
במהלך תקופת הבלון משלמים רק את הריבית ובתאריך סיום הבלון צריך לשלם את כל הכסף.
אם ניצלנו את הכסף ליעוד אחר נוצרת בעיה אמיתית.

אם לקחתם בלון  ואתם יודעים שלא יהיה כסף לפרוע אותו עדיף לדאוג למיחזור של הבלון עם מספיק זמן מראש ולא לחכות לרגע האחרון כשהתאריך קרוב.

לא תמיד יש אפשרות לקבל הלוואות כאלה, אבל תמיד כדאי שתבדקו אפשרות להלוואה כזו, זאת כמובן בתנאי שיש לכם מקור מובטח להחזר הכסף. 
גם אם נראה לכם שסוף העולם הגיע,
חשוב שתזכרו, יש חיים אחרי שמתגרשים.
ויש השפעה מכרעת על החלטות והפעולות שתנקטו בתקופת הגירושים כשהכל נראה כאילו מתמוטט.
 
בשבוע שעבר פגשתי לקוחה שהתגרשה לא מזמן.
היא סיפרה לי  "בתקופה של הפרדה, לפני הגרושין היה בלגאן בחשבון הבנק, עו"ד שלי יעצה לי לתת למשכנתא לחזור כדי שזה ישפיע על גובה המזונות"
זו לא פעם ראשונה שאני שומעת את זה.
ואני חייבת להאיר נקודה נוספת וחשובה בהקשר הזה.
אני יודעת שהתקופה של הפרידה והגרושין היא תקופה קשה מאוד.
ברוב המקרים גם המישור הכלכלי מושפע באופן ישיר.
לעיתים אין מקורות לתשלום התחייבויות, אבל חשוב מאוד להבין שברגע שהוראת קבע של המשכנתא חוזרת פעמיים זה משפיע על האפשרות של כל אחד מבני הזוג לקבל משכנתא בהמשך דרכו העצמאית.
אם התוכנית היא למכור בית משותף ולקנות דירה לכל אחד, התוכנית יכולה להשתבש דווקא בגלל שהמשכנתא לא שולמה בזמן.  
 
אם יש לכם משכנתא, העצה הכי טובה שאני יכולה לתת לכם כדי לשמור על יכולת כלכלית עתידית, היא להמשיך לשלם את המשכנתא בצורה סדירה.
 
חשוב לי להתריע כאן, לא למקרים בהם באמת אין איך לשלם אלא במקרים בהם לא משלמים משיקולים אחרים.
אם אפשר לשלם תמיד עדיף לשלם את המשכנתא ול"התחשבן" עם בן הזוג לא דרך הבנק.
 
סנדרה סוריאנו  •   ייעוץ משכנתאות  •  ייעוץ לכלכלת המשפחה   •   050-4260024    •   צרו קשר
  • התכנים באתר מוגנים בזכויות יוצרים. אין להעתיק או לעשות שימוש בתכנים ללא קבלת  אישור בכתב ומראש.
  • המידע באתר הינו כללי. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי ואישי לקבלת מידע מדוייק.
  • הניסוח באתר בלשון זכר מטעמי נוחות בלבד, ומיועד לשני המינים.